【新NISA】５０代からの投資ってやった方がいいの？やらない方がいいの？

２０２４年から始待った新NISA。

私たちが２０代の頃は株で大儲けしていた人もいますが、大損して奈落の底に落ちていった人も多かったのです。

「株はギャンブル」

「お金は銀行に預けておいた方がいい」

と言われて育った時代です。

私が２０代の頃は世の中はバブル。

郵便局にお金に預けると年利6％の時代でした。

しかも郵便貯金は半年複利だったので１００万円を１０年預ければナント１８０万円になった時代です。

私はその頃、結婚をしてお金を増やしていくことに一生懸命でした。

なので当時の主婦の財テクに関することが載ってる雑誌を買っては調べて増やしていました。

思えば、あの時に増やせたお金が後々の人生に大きな影響を与えてくれたなって思います。

なのでやっぱりお金は増やせるのなら増やした方がいいですよね。

ただし、５０代からの投資は増やすことも大切ですが、守ることが更に大切だと肝に銘じておいてください。

結論としては、５０代からの投資は「その人による」ということです。

50代は注意するポイントがありますのでしっかり勉強して自分に合った投資をしていきましょう。

まずは前提条件が大切

同じ50代といっても長年歩んできた人生によって現状は様々です。

仕事の差、体力の差、資産の差、家庭環境の差。

• 同じ50代でも会社員の人もいれば、会社を経営している人もいます。
• 同じ50代でもほとんど運動をしない人もいれば、フルマラソンを走れる人もいます。
• 同じ50代でも貯金がほとんどない人もいれば、資産数億円の人もいます。
• 同じ50代でも独身の人もいれば、孫がいる人もいます。

そして50代の中でも前半、半ば、後半によっても違いが大きく出てきます。

50代の投資は非常に難しいということを理解しておいてください。

ズバリいいますが、50代で不健康な人、貯金がない人は残念ながら投資には向いていません。

今あるお金を大切に銀行で保管して、いざというときに備えておいてください。

その上で、投資に興味のある方は、実際に投資をしている私（50代後半、健康、会社員、旦那なし、結婚して家を出た息子と未婚で一緒に暮らしている娘がいる）のやり方をぜひ参考にしてみてください。

まずNISAを理解しよう

５０代は銀行預金で大切にお金を守ってきた方が多いと思います。

しかし、２０２４年から新NISAが始まるのです。

コレ、ここ数年のお金に関するニュースの中では一番の朗報ってご存じでしたか？

NISAとは

NISA（少額投資非課税制度）は、証券会社や銀行などにNISA口座を開設し、その口座にお金を預け、そのお金を株式や投資信託などの金融商品に投資することができます。

最大のポイントはこの投資による利益は非課税であるということ。

通常であれば、売却利益や配当利益に対して約20％の税金がかかります。

NISAは毎年一定金額の範囲内であればこれらの税金がかからない制度のことなのです。

老後の生活費や、子どもや孫への応援資金、将来の夢や目標など、将来のために資産を増やすには非常に有効な制度なのです。

これまでのNISAと新NISAの比較

これまでのNISAと新NISAとは何がどう変わったのでしょうか？

比べてみましょう。

これまでのNISA

これまでのNISA口座制度は2023年12月31日で終了しますのでそれ以降は口座を開設できなくなります。

参照：金融庁　新しいNISA

新NISA

２０２４年からはこちらの新NISAとなります。

参照：金融庁　新しいNISA

新NISAのポイント

• 非課税保有期間の無期限化
• 口座開設期間の恒久化
• つみたて投資枠と、成長投資枠の併用が可能
• 年間投資枠の拡大（つみたて投資枠：年間120万円、成長投資枠：年間240万円、合計最大年間360万円まで投資が可能。）
• 非課税保有限度額は、全体で1,800万円。(成長投資枠は、1,200万円。また、枠の再利用が可能。）

新NISAの狙い

日本には2,000兆円を超える家計の金融資産があります。

しかし、その過半はリターンの少ない現預金で保有されています。

日本人が「株はギャンブル」「お金は銀行に預けておいた方がいい」という言葉を信じてきたからかもしれません。

この現預金を投資につなげ、お給料や事業所得などに加えて金融資産による所得も増やしていくことがこれからの日本には非常に重要なのです。

また、家計の資金が企業の成長投資の原資となれば、企業価値の拡大を通じて各ご家庭のお給料や事業所得もさらに拡大する好循環を実現できるのです。

こうした観点から、政府は「資産所得倍増プラン」を決定したのです。

「資産所得倍増プラン」の実現に向け、「貯蓄から投資へ」の流れを加速し、投資に消極的であった中間層を中心とする層が、幅広く資本市場に参加することを期待してNISA の抜本的拡充・恒久化を行うこととされました。

NISA初心者にはインデックス投資がおすすめな理由

「株式投資なんて恐い！」と思っていた方には個別株投資ではなく、比較的安心できるインデックス投資から始めるのがおすすめです。

まずはしっかりインデックス投資のことを理解していきましょう。

インデックス投資とは？

インデックス投資とは、市場の値動きを示す指数（＝インデックス）の値動きに連動を目指す投資の手法です。

インデックス投資は、その市場を構成する複数の銘柄に広く分散投資ができるのです。

インデックス投資とは商品名ではなく、※投資信託やETF（上場投資信託）に投資する場合の運用方法です。

※投資信託とは投資家から集めた資金をプロのファンドマネージャーが管理・運用して投資家に還元する仕組みの金融商品です。

銘柄選びに悩む必要がない

株式投資の銘柄選びは簡単ではありません。初心者なら尚更です。

インデックスファンドはインデックスに連動するよう設計されており初心者にもわかりやすいです。

またインデックスファンドを選択すれば、市場全体に投資するのと同じ効果があるのです。

新NISAで積立投資をするメリット

例えば、毎月３万円など定時定額で積立投資を行うことで、値が高いときは量を少なく、値が安いときは量を多く買い付ける効果があります。

これによって平均購入単価を抑えることが期待できるのです。

これをドルコスト平均法といいます。

参照：SBI証券　時間分散でリスクを減らす（ドルコスト平均法）

長期運用でリスクを減らせるインデックス投資

下記のグラフは「S&P 500」（米国企業を代表する幅広い約500の企業が採用されている株価指数）の1950~2017年の各運用期間における年平均リターンの最高・平均・最低を示したものです

（棒グラフのなかの●が平均値）

出典：バートン・マルキール, ウォール街のランダム・ウォーカー<原著第12版> 株式投資の不滅の真理 (日本経済新聞出版)

上の図では運用期間が長くなっていくほどにプラスとマイナスの幅が狭くなっていくのがわかると思います。

S&P 500の場合、1950年以降のどの15年間を取ってもリターンはプラスでした。

運用期間を20年、25年と伸ばすと最低ラインがもう少し上がり、ワーストケースでも年平均6%程度のリターンは期待できそうです（各期間の平均値はいずれも10%強）。

つまり、15年以上の運用の場合、S&P 500に投資をしておけば過去70年ほどは損をすることはなかったということなのです。

５０代からの新NISAは年齢によって違う

投資は長期運用がいいということはわかりました。

なので投資はバリバリ働ける若いうちから、なるべく早く始めた方がいいといわれています。

その点、５０代といえば現役生活の終わりが見えかけている世代です。

そんな私たちでも新NISAを利用した方がいいのかわからないという方が多いです。

５０代からのNISAは少し戦略が必要です。

５０代といっても５０歳と５９歳では大きな違いがあるのです。

５０代前半の新NISA

５０歳の人はまだまだ行動力もあり頭もしっかりしています。

４０代には負けないぞ！と思っている方もいるのでは？

５０歳ならば再雇用制度が終わる６５歳までにまだ１５年あります。

一般的に投資初心者には投資期間を１５年以上取れるインデックス投資がリスクを軽減できるのでお勧めです。

なので５０歳の人、もしくは前半の人は急いで２０２４年から始まる新NISA制度を利用してインデックス投資を始めましょう。

ただし、投資にいれるお金は生活防衛資金（病気やケガ、災害など不測の事態に備えて用意しておくお金）と、ご自身が蓄えてきた資産の半分までと覚えておいてください。

ちなみに生活防衛資金は一般的に給与の3～6ヶ月分と言われています。

※投資に入れるお金についてはこちらの記事をご参照ください

５０代半ばの新NISA

５５歳前後の特徴は「身体は元気だけど行動力が落ちる」といった特徴があります。

「ハイハイ、格安シムね。今の時代3大キャリアから乗り換えた方がいいってわかってるんだけど、なんだか面倒くさいんだよね～」っていう方が多いのではないでしょうか(笑)

５５歳だと６５歳まで１０年。

インデックス投資で損が出ない投資期間が一般的に１５年と言われていますが、10年でもリターンはあります。

投資するインデックスの中身であるポートフォリオの配分を安全な債権の割合を増やせば比較的安心して運用できます。

債権の割合を増やすと資産の成長の伸びは鈍くなりますが、リスクは減らせます。

50代後半の新NISA

６０歳が見えてくると老後生活を真剣に考える方も増えてきます。

この年齢の方と50歳の方とでは同じ50代というくくりでも全然違うのです。

残念ながら筋肉量や認知力が落ちてきます。

これくらいの年齢の方はネットに関してうとい方が増えてきます。

60歳に近づくにつれてパソコン、スマホがよくわからない人が多いです。

LINEが使えなかったり、アプリの操作がわからなかったり、インターネット全般が苦手だったり。

そしてバブルを生きてきた方々なので「プロに頼みたい」と思う方も多いです。

なので銀行や証券会社の担当者に勧められるがまま、手数料の高い商品に投資をしてしまう危険があります。

※対面式の銀行や証券会社を利用して地獄体験をした私の父の話はコチラです。

面倒でも必ず手数料の安いネット証券でNISA口座を開設するようにしてください。

※主要なネット証券3社の比較と特徴について解説した記事はコチラです。

５９歳の方からすれば再雇用の終わる６５歳までは6年しかありません。

とはいっても６５歳になったからといって投資していたお金を全て引き出すわけではありません。

取崩しをしていないお金はこの後も１５年以上運用できるので希望を捨てないでください。

※手数料の差に関する記事はこちらです。

まとめ

ひとくくりに50代といっても年齢によって違います。

「アラフィフ」と「アラカン」ではくくられる世代が違うのです（苦笑）

50代を大きく3つに分けて解説しました。

• 50代前半は15年以上投資期間が取れる方が多いのでなるべく早く新NISAを利用してインデックス投資を始めましょう
• 50代半ばはインデックス投資を始めるならリスクの低い債券の割合を増やしましょう
• 50代後半は高額商品を買わないようにしましょう。全てを取り崩さないのであればインデックス投資をするメリットはあります。

ただし、全ての方にいえるのは必ず生活防衛資金を確保し、資産の半分までで投資をすることが大切だということです。

60歳を過ぎると体の衰えや、ケガや病気などに備える必要があります。

絶対に無理をしないようにして、ご自身にあった投資で新NISAを上手に利用していきましょう。

私が実際に運用しているNISAとiDeCoについての記事はこちら

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